Η αναχρηματοδότηση της υποθήκης σημαίνει βασικά ότι ανταλλάσσετε την παλιά σας υποθήκη με μια νέα και πιθανώς μια νέα ισορροπία.
Όταν αναχρηματοδοτείτε την υποθήκη σας, η τράπεζα ή ο δανειστής σας εξοφλεί την παλιά σας υποθήκη με τη νέα. αυτός είναι ο λόγος για αναχρηματοδότηση σε όρος.
Οι περισσότεροι δανειολήπτες επιλέγουν να αναχρηματοδοτήσουν προκειμένου να μειώσουν τους τόκους τους και να συντομεύσουν τη διάρκεια αποπληρωμής ή να επωφεληθούν από τη δυνατότητα μετατροπής μέρους των ιδίων κεφαλαίων που έχουν κερδίσει στο σπίτι τους σε μετρητά.
Υπάρχουν δύο κύριοι τύποι αναχρηματοδότησης: αναχρηματοδότηση επιτοκίου και όρου και αναχρηματοδότηση εξαργύρωσης.
Τι είναι η αναχρηματοδότηση;
Η αναχρηματοδότηση είναι η διαδικασία αντικατάστασης υπάρχουσας υποθήκης με νέο δάνειο. Συνήθως, οι άνθρωποι αναχρηματοδοτούν την υποθήκη τους για να μειώσουν τις μηνιαίες πληρωμές τους, να μειώσουν το επιτόκιο τους ή να αλλάξουν το πρόγραμμα δανείων τους από υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου σε υποθήκη σταθερού επιτοκίου. Επιπλέον, ορισμένοι άνθρωποι χρειάζονται πρόσβαση σε μετρητά για να χρηματοδοτήσουν έργα ανακαίνισης σπιτιού ή για να εξοφλήσουν διάφορα χρέη και θα αξιοποιήσουν τα ίδια κεφάλαιά τους για να λάβουν αναχρηματοδότηση σε μετρητά.
Ανεξάρτητα από το στόχο σας, η πραγματική διαδικασία αναχρηματοδότησης λειτουργεί με τον ίδιο τρόπο που κάνατε την πρώτη υποθήκη σας - θα χρειαστεί να αφιερώσετε χρόνο για να ερευνήσετε τις επιλογές δανείου σας, να συγκεντρώσετε τα σωστά οικονομικά έγγραφα και να υποβάλετε αίτηση αναχρηματοδότησης υποθηκών. προτού εγκριθεί.
Οφέλη από αναχρηματοδότηση σπιτιού
Υπάρχουν διάφοροι λόγοι για να αναχρηματοδοτήσετε την υποθήκη σας. Μερικά από τα πιθανά οφέλη περιλαμβάνουν:
- Μειώστε τη μηνιαία πληρωμή σας *. Σύμφωνα με Μια μελέτη , ο μέσος ιδιοκτήτης σπιτιού μπορεί να εξοικονομήσει $ 160 ή περισσότερα το μήνα με αναχρηματοδότηση. Με χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή, μπορείτε να τοποθετήσετε τις αποταμιεύσεις σε άλλα χρέη και άλλα έξοδα ή να εφαρμόσετε αυτές τις εξοικονομήσεις στη μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας και να εξοφλήσετε το δάνειό σας νωρίτερα.
- Κατάργηση ιδιωτικής ασφάλισης στεγαστικών δανείων (PMI). Ορισμένοι ιδιοκτήτες σπιτιού που διαθέτουν επαρκή ίδια κεφάλαια ή καταβεβλημένα ίδια κεφάλαια δεν θα υποχρεωθούν να πληρώσουν για ασφάλιση στεγαστικών δανείων που θα μειώσει τη συνολική μηνιαία πληρωμή τους.
- Μειώστε τη διάρκεια του δανείου σας. Για τους ιδιοκτήτες σπιτιού που έλαβαν στεγαστικό δάνειο νωρίς στην καριέρα τους, μια υποθήκη 30 ετών μπορεί να είχε μεγαλύτερη οικονομική αίσθηση. Αλλά για όσους θέλουν να εξοφλήσουν την υποθήκη τους νωρίτερα, η μείωση του χρόνου δανείου μπορεί να είναι μια ελκυστική επιλογή.
- Αλλαγή από υποθήκη με ρυθμιζόμενο επιτόκιο σε δάνειο σταθερού επιτοκίου. Όταν έχετε υποθήκη με ρυθμιζόμενο επιτόκιο, η πληρωμή σας μπορεί να προσαρμοστεί προς τα πάνω ή προς τα κάτω καθώς αλλάζουν τα επιτόκια. Η μετάβαση σε δάνειο σταθερού επιτοκίου με αξιόπιστες και σταθερές μηνιαίες πληρωμές μπορεί να δώσει στους ιδιοκτήτες σπιτιού την ασφάλεια να γνωρίζουν ότι η πληρωμή τους δεν θα αλλάξει ποτέ.
- Ενοποιήστε την πρώτη σας πιστωτική γραμμή στεγαστικών δανείων και ιδίων κεφαλαίων (HELOC). Με τη μετατροπή τους σε μία μόνο μηνιαία πληρωμή, μπορείτε να απλοποιήσετε τα οικονομικά σας και να επικεντρωθείτε σε ένα μόνο χρέος. Τα HELOC έχουν συχνά ρυθμιζόμενα επιτόκια, οπότε η αναχρηματοδότηση σε δάνειο σταθερού επιτοκίου θα μπορούσε να σας εξοικονομήσει χρήματα μακροπρόθεσμα.
- Χρησιμοποιήστε τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας για να λάβετε μετρητά. Με την αύξηση των αξιών του σπιτιού, μπορεί να έχετε αρκετά ίδια κεφάλαια για να λάβετε αναχρηματοδότηση εξαργύρωσης. Αυτά τα χρήματα μπορούν να χρησιμοποιηθούν για τη χρηματοδότηση βελτιώσεων κατοικίας, την εξόφληση του χρέους ή τη χρηματοδότηση μεγάλων αγορών.
Κίνδυνοι αναχρηματοδότησης δανείων
Ανάλογα με τους στόχους και την οικονομική σας κατάσταση, η αναχρηματοδότηση μπορεί να μην είναι πάντα η καλύτερη επιλογή σας. Ενώ η αναχρηματοδότηση προσφέρει πολλά οφέλη, θα πρέπει επίσης να σταθμίσετε τους κινδύνους.
Για παράδειγμα, η αναχρηματοδότηση της υποθήκης σας ξεκινά γενικά τη διαδικασία αποπληρωμής. Έτσι, εάν έχετε πέντε χρόνια για να εξοφλήσετε ένα δάνειο 30 ετών και αποφασίσετε να πάρετε μια νέα υποθήκη 30 ετών, θα κάνετε πληρωμές υποθηκών για 35 χρόνια. Για ορισμένους ιδιοκτήτες σπιτιού, αυτό είναι ένα καλό σχέδιο, αλλά αν έχετε ήδη, ας πούμε, 10 ή 20 χρόνια στην υποθήκη σας, το ενδιαφέρον διάρκειας ζωής μπορεί να μην αξίζει το πρόσθετο κόστος.
Σε αυτές τις περιπτώσεις, πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιού αναχρηματοδοτούν ένα βραχυπρόθεσμο δάνειο που δεν θα επεκτείνει τις πληρωμές υποθηκών τους, όπως μια υποθήκη 20 ή 15 ετών (η οποία συχνά προσφέρει επίσης χαμηλότερα επιτόκια από δάνεια 30 ετών).
Γενικά, η αναχρηματοδότηση είναι μια καλή επιλογή εάν το νέο επιτόκιο είναι χαμηλότερο από το επιτόκιο της τρέχουσας υποθήκης σας και το συνολικό ποσό αποταμίευσης υπερβαίνει το κόστος της αναχρηματοδότησης. Για παράδειγμα, εάν σας απομένουν 390.000 $ σε δάνειο 400.000 $ σε 4,25%, η αντικατάσταση της τρέχουσας υποθήκης σας στο 3,75% μπορεί να οδηγήσει σε εξοικονόμηση 162 $ ανά μήνα σε σύγκριση με το προηγούμενο δάνειό σας. *
* Κατά την αναχρηματοδότηση του υφιστάμενου δανείου σας, οι συνολικές χρεώσεις χρηματοδότησης ενδέχεται να είναι υψηλότερες για τη διάρκεια ζωής του δανείου.
Συχνές ερωτήσεις σχετικά με την αναχρηματοδότηση
Πριν επιλέξετε την αναχρηματοδότηση, είναι σημαντικό να είστε προετοιμασμένοι. Για να μετρήσετε την ετοιμότητά σας για αναχρηματοδότηση, εξετάστε τις ακόλουθες ερωτήσεις.
Πρέπει να ξαναχρηματοδοτήσω εάν σκοπεύω να ζήσω στο σπίτι μου μόνο για μερικά ακόμη χρόνια;
Ακριβώς όπως όταν αγοράσατε αρχικά το σπίτι σας, θα πρέπει να πληρώσετε τέλη, φόρους και έξοδα κλεισίματος για την υποθήκη σας αναχρηματοδότησης. Είναι σημαντικό να καθοριστεί πόσος χρόνος θα χρειαστεί για να σπάσει ακόμη και όταν αναχρηματοδοτηθεί μια υποθήκη. Το σημείο αναφοράς είναι το σημείο όπου οι μηνιαίες αποταμιεύσεις που δημιουργούνται από την αναχρηματοδότηση μιας υποθήκης υπερτερούν του κόστους της αναχρηματοδότησης.
Σύμφωνα με το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτή, πρέπει να λάβετε υπόψη πόσο καιρό θα χρειαστεί για να εξοφλήσετε το κόστος της αναχρηματοδότησης από τις μηνιαίες αποταμιεύσεις. Ελέγξτε τα έξοδα κλεισίματος που πληρώσατε για το αρχικό σας στεγαστικό δάνειο. Το κόστος αναχρηματοδότησης μπορεί να είναι περίπου το ίδιο. Ένας κοινός βασικός κανόνας είναι να προχωρήσετε μόνο εάν το νέο επιτόκιο σας εξοικονομήσει αυτό το ποσό για περίπου δύο χρόνια (με άλλα λόγια, αν σπάσετε ακόμη και σε περίπου δύο χρόνια).
Φροντίστε λοιπόν να κάνετε τα μαθηματικά και να καταλάβετε πώς θα σας επηρεάσει το νέο δάνειο.
Πώς επηρεάζει η αναχρηματοδότηση το πιστωτικό αποτέλεσμά μου;
Όχι μόνο το πιστωτικό αποτέλεσμά σας βοηθά στον προσδιορισμό της έγκρισης αναχρηματοδότησης υποθήκης, αλλά καθορίζει και το επιτόκιο που θα προσφέρει ο δανειστής σας. Με απλά λόγια, όσο υψηλότερο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, τόσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο σας.
Για παράδειγμα, ένας δανειολήπτης με μέσο ποσό δανείου 250.000 $ και πιστωτικό αποτέλεσμα 640 μπορεί να πληρώσει περίπου 2.500 δολάρια περισσότερα ετησίως σε πληρωμές τόκων από έναν δανειολήπτη με πιστωτικό αποτέλεσμα 760 Ε Εάν η πιστωτική σας βαθμολογία έχει μειωθεί από την πρώτη στιγμή που πήρατε την υποθήκη σας, μπορείτε να αναμένετε να πληρώσετε υψηλότερα επιτόκια, τα οποία μπορεί να αναιρέσουν τυχόν πιθανά οφέλη από την αναχρηματοδότηση.
Ποιο είναι το υπόλοιπο του δανείου μου;
Πριν υπογράψετε μια νέα υποθήκη, θα χρειαστεί να αξιολογήσετε το τρέχον υπόλοιπο του δανείου σας. Εάν βρίσκεστε στο 15ο έτος του 30ετούς δανείου σας, ίσως θελήσετε να εξερευνήσετε τις επιλογές αναχρηματοδότησής σας με μικρότερο χρονικό διάστημα. Αυτό έχει νόημα για πολλούς ιδιοκτήτες σπιτιού επειδή τους επιτρέπει να εκμεταλλεύονται τα ιστορικά χαμηλά ποσοστά χωρίς να καθυστερούν την ημερομηνία πληρωμής τους, γεγονός που συχνά μπορεί να προσφέρει σημαντικές εξοικονομήσεις. *
Χρειάζομαι ευελιξία ή αυστηρό πρόγραμμα πληρωμών;
Μια κοινή χρήση της αναχρηματοδότησης είναι να μειωθεί η διάρκεια ενός δανείου και να εξοφληθεί νωρίτερα. Εάν τα τρέχοντα επιτόκια στεγαστικών δανείων είναι χαμηλότερα από το τρέχον επιτόκιο σας, είναι σύνηθες να έχετε ένα παρόμοιο μηνιαίο ποσό πληρωμής μειώνοντας παράλληλα τα έτη της υποθήκης σας.
Για παράδειγμα, οι ιδιοκτήτες σπιτιού με υποθήκη 30 ετών μπορούν να αναχρηματοδοτήσουν σε 15ετές δάνειο. Αυτό μπορεί να είναι μια εξαιρετική επιλογή, αλλά υπάρχουν πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη:
Πρώτον, οι περισσότεροι δανειστές θα σας επιτρέψουν να εξοφλήσετε την υποθήκη σας νωρίς. Έτσι, εάν θέλετε να εξοφλήσετε το 30ετές δάνειό σας σε 15 χρόνια με πρόσθετες πληρωμές, ίσως να μπορείτε να το κάνετε. Αυτό μπορεί να σας βοηθήσει να χτίσετε ταχύτερα το κεφάλαιο και να εξοικονομήσετε χρήματα από πληρωμές τόκων. Εάν οι συνθήκες αλλάξουν και οι καιροί γίνουν δύσκολοι, μπορείτε να επιστρέψετε στην αρχική πληρωμή συμβολαίου 30 ετών.
Από την άλλη πλευρά, ένα 15ετές δάνειο προσφέρει γενικά ακόμη μεγαλύτερη εξοικονόμηση τόκων και μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε κεφάλαια γρήγορα, ώστε να μπορείτε να έχετε το σπίτι σας δωρεάν και χωρίς να πληρώνετε νωρίτερα παρά αργότερα.
Είναι διαθέσιμη η αναχρηματοδότηση για δάνεια FHA, VA, Jumbo ή USDA;
Ναι, ανάλογα με την τρέχουσα κατάστασή σας, μία από αυτές τις επιλογές μπορεί να έχει νόημα για εσάς. Επιπλέον, εάν διαθέτετε ένα συμβατικό δάνειο FHA, VA, Jumbo ή USDA, υπάρχουν διαθέσιμες επιλογές που περιλαμβάνουν αρκετά απλοποιημένα προγράμματα αναχρηματοδότησης. Τα βελτιωμένα προγράμματα αναχρηματοδότησης προσφέρουν μια βελτιωμένη διαδικασία έγκρισης μειώνοντας ή εξαλείφοντας πολλά από τα έσοδα, τις πιστώσεις ή τις αξιολογήσεις αξιολόγησης που περιλαμβάνονται στα τυπικά προγράμματα αναχρηματοδότησης.
Το πρόγραμμα βελτιστοποίησης της VA ονομάζεται αναχρηματοδότηση μείωσης επιτοκίου ή IRRRL. Είναι σημαντικό να αναφερθεί ότι τα βελτιστοποιημένα δάνεια αναχρηματοδότησης ενδέχεται να μην επιτρέπουν επιλογή ανάληψης μετρητών. Επίσης, όπως και άλλες επιλογές αναχρηματοδότησης, τα απλοποιημένα δάνεια αναχρηματοδότησης μπορούν να προσθέσουν στο συνολικό σας κόστος καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου.
Είναι τώρα η κατάλληλη στιγμή για αναχρηματοδότηση;
Τελικά, είναι κρίσιμο να κοσκινίζετε τους αριθμούς για να δείτε αν η αναχρηματοδότηση έχει νόημα για εσάς. Ακόμα κι αν δεν είχατε τη δυνατότητα να αναχρηματοδοτήσετε στο παρελθόν, τα προγράμματα και τα επιτόκια δανείων αλλάζουν πάντα. Αυτές οι αλλαγές, μαζί με την αύξηση της αξίας κατοικίας σε διάφορες αγορές, μπορεί να σας επιτρέψουν να μειώσετε το επιτόκιο ή τις μηνιαίες πληρωμές σας.
Αλλά δεν χρειάζεται να το κάνετε μόνοι σας! Οι υπάλληλοι δανείων της PennyMac είναι πάντα έτοιμοι να απαντήσουν στις ερωτήσεις σας και να σας καθοδηγήσουν στην πορεία προς μια επιτυχημένη αναχρηματοδότηση.
Επιτόκιο και όρος αναχρηματοδότησης
Σε ένα αναχρηματοδότηση του επιτόκιο και διάρκεια, θα λάβετε κανονικά μια νέα υποθήκη με χαμηλότερο επιτόκιο, καθώς και πιθανώς μικρότερο χρονικό διάστημα πληρωμής (30 έτη άλλαξε σε 15 έτη).
Με πρόσφατα ιστορικά χαμηλά επιτόκια, η αναχρηματοδότηση της υποθήκης σας για 30 χρόνια σε υποθήκη 15 ετών μπορεί να καταλήξει σε μηνιαίες πληρωμές παρόμοιες με το αρχικό σας δάνειο. Αυτό οφείλεται στο χαμηλότερο ποσό των τόκων που θα πληρώνατε για τη νέα σας υποθήκη, αν και οι 15ετείς πληρωμές υποθηκών είναι συνήθως υψηλότερες από τα τριετή δάνεια.
Η Αλήθεια για το στεγαστικό δάνειο δηλώνει ότι είναι σημαντικό να βεβαιωθείτε ότι έχετε βρει το σημείο ρευστότητας πριν αποφασίσετε να αναχρηματοδοτήσετε το τρέχον επιτόκιο υποθηκών σας. Αυτό συμβαίνει ουσιαστικά όταν το κόστος αναχρηματοδότησης ανακτάται μέσω της χαμηλότερης μηνιαίας πληρωμής υποθηκών.[1]Ε
Αναχρηματοδότηση με ανάληψη μετρητών
Σε μια αναχρηματοδότηση εξαργύρωσης, μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε έως και το 80 τοις εκατό της τρέχουσας αξίας του σπιτιού σας σε μετρητά. Γι 'αυτό ονομάζεται αναχρηματοδότηση εξαργύρωσης. Ας υποθέσουμε λοιπόν ότι το σπίτι σας αποτιμάται σε $ 100.000 και χρωστάτε $ 60.000 στο δάνειό σας. Η τράπεζα ή ο δανειστής σας μπορεί να σας δώσει, ως ειδικευμένο δανειολήπτη, 20.000 $ σε μετρητά, κάνοντας τη νέα σας υποθήκη 80.000 $.
Σε μια αναχρηματοδότηση εξαργύρωσης, δεν εξοικονομείτε πάντα χρήματα με αναχρηματοδότηση, αλλά παίρνετε μια μορφή δανείου με χαμηλότερο επιτόκιο για τα μετρητά που χρειάζεστε. Οι λόγοι για την αναχρηματοδότηση εξαργύρωσης μπορεί να είναι ότι μπορεί να θέλετε να σκάψετε μια νέα πισίνα για τη συνταξιοδότησή σας στην αυλή σας ή να πάτε διακοπές ονείρων.
Λάβετε υπόψη ότι η λήψη στεγαστικού δανείου αυξάνει το ποσό της εγγύησής σας[2]Ε Αυτό θα μπορούσε να σημαίνει μεγαλύτερες και / ή μακροπρόθεσμες πληρωμές. Θυμηθείτε ότι δεν πρόκειται για δωρεάν χρήματα και πρέπει να τα επιστρέψετε στον δανειστή σας.
Η απόφαση για αναχρηματοδότηση της υποθήκης σας δεν είναι κάτι που πρέπει να ληφθεί σοβαρά υπόψη. Εξετάστε το κόστος της αναχρηματοδότησης έναντι της εξοικονόμησης σε αντάλλαγμα. Μιλήστε με έναν οικονομικό προγραμματιστή εάν ανησυχείτε για το αν πρέπει ή όχι να κάνετε αναχρηματοδότηση, μαζί με άλλες επιλογές που έχετε στη διάθεσή σας.
Περιεχόμενα
- Τι είναι η αναχρηματοδότηση;
- Οφέλη από αναχρηματοδότηση σπιτιού
- Κίνδυνοι αναχρηματοδότησης δανείων
- Συχνές ερωτήσεις σχετικά με την αναχρηματοδότηση
- Πρέπει να ξαναχρηματοδοτήσω εάν σκοπεύω να ζήσω στο σπίτι μου μόνο για μερικά ακόμη χρόνια;
- Πώς επηρεάζει η αναχρηματοδότηση το πιστωτικό αποτέλεσμά μου;
- Ποιο είναι το υπόλοιπο του δανείου μου;
- Χρειάζομαι ευελιξία ή αυστηρό πρόγραμμα πληρωμών;
- Είναι διαθέσιμη η αναχρηματοδότηση για δάνεια FHA, VA, Jumbo ή USDA;
- Είναι τώρα η κατάλληλη στιγμή για αναχρηματοδότηση;
- Επιτόκιο και όρος αναχρηματοδότησης
- Αναχρηματοδότηση με ανάληψη μετρητών
- Βοήθεια για πρώτους αγοραστές σπιτιού στη Φλόριντα
- Τι έγγραφα χρειάζομαι για να αγοράσω ένα σπίτι σε ...
- Πόση πίστωση χρειάζομαι για να αγοράσω ένα σπίτι;
- Απαιτήσεις για την αγορά ενός κινητού σπιτιού στις Ηνωμένες Πολιτείες
- Απαιτήσεις για αγορά σπιτιού στις Ηνωμένες Πολιτείες - Οδηγός
- Παράδειγμα υποβολής προσφοράς μετρητή αγοράς κατοικίας