Πώς να αγοράσετε ένα σπίτι χωρίς προκαταβολή;

Πώς να αγοράσετε ένα σπίτι χωρίς προκαταβολή; Πώς να αγοράσετε ένα σπίτι χωρίς χρήματα.

Η εύρεση μετρητών για μια προκαταβολή μπορεί να είναι ένα τεράστιο εμπόδιο για όποιον θέλει να γίνει ιδιοκτήτης σπιτιού.

Τα περισσότερα από τα Οι οικονομικοί εμπειρογνώμονες συνιστούν να στοχεύσετε σε μια προκαταβολή 20% να αποφύγω πληρώνουν περισσότερα κάθε μήνα Για ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων Ε Εάν αισθάνεστε ότι η εξοικονόμηση τόσο πολύ μπορεί να είναι αδύνατη, δεν είστε μόνοι. Σύμφωνα με στοιχεία από Realtor.com , ο τυπικός χιλιετής αγοραστής κατοικίας άφησε κατά μέσο όρο το 8,8% της τιμής αγοράς του σπιτιού του από τον Δεκέμβριο του 2019.

Ευτυχώς, υπάρχουν εναλλακτικές λύσεις για το α συμβατική υποθήκη τι μπορεί να σας βοηθήσει να αγοράσετε ένα σπίτι χωρίς προκαταβολή Ε Η κυβέρνηση των Ηνωμένων Πολιτειών προσφέρει στεγαστικά δάνεια για αγοραστές κατοικιών σε οικονομική θέση, αλλά φυσικά υπάρχουν κάποιες αντισταθμίσεις.

Ενώ αυτά τα δάνεια μπορεί να έχουν ευνοϊκούς όρους, όπως π.χ. χαμηλότερα επιτόκια , συνήθως υπάρχει ένα υψηλού επιπέδου προσόντων Ε Η απόκτηση ενός από αυτά τα δάνεια επίσης δεν σας απελευθερώνει εντελώς, καθώς χρειάζεστε ακόμα μετρητά για να καλύψετε κλείσιμο του κόστους , και μόλις βρεθείτε στο σπίτι, οι μηνιαίες πληρωμές υποθηκών.

Παρακάτω είναι διαθέτουν τρία από τα πιο κοινά κρατικά δάνεια για αγοραστές κατοικιών, προσφέρονται από μια ποικιλία δανειστών σε όλη τη χώρα. Σημειώστε ότι πολλά κράτη προσφέρουν επίσης τα δικά τους προγράμματα βοήθειας για στεγαστικό δάνειο, ειδικά για αγοραστές πρώτης κατοικίας.

Δάνειο για υποθέσεις βετεράνων (VA)

Ενεργά και πρώην στρατιωτικά μέλη έχουν πρόσβαση στο Δάνειο για υποθέσεις βετεράνων (VA) για τη χρηματοδότηση της αγοράς α σπίτι έως $ 484.350 το 2019 , συχνά με χαμηλότερο επιτόκιο από μια συμβατική υποθήκη. Αυτό το δάνειο δεν απαιτεί προκαταβολή ή ασφάλιση στεγαστικών δανείων, αλλά έρχεται με αυστηρές κατευθυντήριες γραμμές, συμπεριλαμβανομένης της τήρησης των ελάχιστων προδιαγραφών απαιτήσεων ιδιοκτησίας.

Ο αγοραστής πρέπει επίσης να πληρώσει ένα τέλος χρηματοδότησης, το οποίο προστατεύει τον δανειστή σε περίπτωση αθέτησης. Το ακριβές ποσό της αμοιβής εξαρτάται από τη στρατιωτική θητεία του αγοραστή, από το ποσό της προκαταβολής και από το αν είχαν δάνειο VA στο παρελθόν και εκφράζεται ως ποσοστό του συνολικού δανείου ( γενικά λιγότερο από 3% ), εξηγεί ο NerdWallet Ε Το τέλος μπορεί να καταβληθεί εκ των προτέρων ή να προστεθεί στο συνολικό ποσό του δανείου.

Τα έξοδα κλεισίματος είναι γενικά περιορισμένα με ένα δάνειο VA, αν και ο αγοραστής εξακολουθεί να είναι υπεύθυνος για την πληρωμή τους στις περισσότερες περιπτώσεις.

Δάνειο από το Υπουργείο Γεωργίας των Ηνωμένων Πολιτειών (USDA)

Το δάνειο του Υπουργείο Γεωργίας των Ηνωμένων Πολιτειών (USDA) βοηθά τους ανθρώπους στις αγροτικές περιοχές να αγοράζουν σπίτια με μηδενικά χρήματα εκκίνησης. Για να πληρούν τις προϋποθέσεις για το Πρόγραμμα δανείου με εγγύηση μονοκατοικίας , πρέπει να συμμορφώνεται με ορισμένα απαιτήσεις εισοδήματος , περιγραφόμενος ως εισόδημα χαμηλή έως μέτρια, που ποικίλλουν ανά κατάσταση. Το USDA είναι αρκετά φιλελεύθερο με τον ορισμό του για την ύπαιθρο και εξετάζει ακόμη και ορισμένες προαστιακές περιοχές (μπορείτε να ελέγξετε συγκεκριμένες διευθύνσεις χρησιμοποιώντας αυτόν τον χάρτη στον ιστότοπο του USDA ).

Δεν υπάρχει ελάχιστο πιστωτικό αποτέλεσμα για να λάβετε ένα δάνειο USDA, αν και ένα σκορ από 640 ο ανώτερος και ο λόγος χρέους προς εισόδημα μικρότερος από 41% πληροί τις προϋποθέσεις για αυτόματη αναδοχή, σύμφωνα με το USDAloans.com Ε

Παρά την υποχρέωση μηδενικής προκαταβολής, ο αγοραστής αναμένεται να πληρώσει α αρχικό τέλος χρηματοδότησης ίσο με 1% του συνολικού ποσού του δανείου για προστασία έναντι αθέτησης, συν μια ειδική αμοιβή USDA 0,35% που υπολογίζεται ως ποσοστό του ποσού του δανείου κάθε χρόνο, αλλά προστίθεται μηνιαίες πληρωμές και καταβάλλεται στον ενυπόθηκο δανειστή.

Δάνειο από την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Στέγασης (FHA)

Το δάνειο της Federal Housing Administration (FHA) επιτρέπει στους αγοραστές να πληρώσουν μόνο το 3,5% της τιμής αγοράς για μια κύρια κατοικία, αλλά απαιτεί πιστωτικό αποτέλεσμα 580 ο ανώτερος και λόγος χρέους προς εισόδημα χαμηλότερο από 43% Ε Εάν έχετε πιστωτικό αποτέλεσμα μεταξύ 500 και 579, θα πρέπει να αφήσετε το 10%.

Τα δάνεια FHA απαιτούν ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων, που καταβάλλεται ως προκαταβολή συν μηνιαίες πληρωμές και γενικά θα έχουν επίσης υψηλότερο επιτόκιο από μια συμβατική υποθήκη. Ο αγοραστής είναι επίσης υπεύθυνος για το κόστος κλεισίματος.

ο μέγιστο ποσό δανείου FHA διαφέρει ανάλογα με την τοποθεσία, αλλά για μια μονοκατοικία ποικίλλει από 315.515 $ σε περιοχή χαμηλού κόστους έως 726.525 $ σε περιοχή υψηλού κόστους το 2019.

Πώς μπορείτε να λάβετε βοήθεια προκαταβολής;

Υπάρχουν προγράμματα σε όλη τη χώρα για να βοηθήσουν τους ειδικευμένους δανειολήπτες να λάβουν την προκαταβολή που χρειάζονται για να αγοράσουν μια κύρια κατοικία.

Πολλά προγράμματα βοήθειας προκαταβολής Αντιμετωπίζουν τα κεφάλαια ως επιχορήγηση εάν μένετε στο ακίνητο, αλλά ως δάνειο εάν πουλάτε, εξηγεί ο Καν. Μπορούν επίσης να διαμορφωθούν ώστε να δίνουν κίνητρα στους αγοραστές να μετακινούνται σε συγκεκριμένες περιοχές.

Παραδείγματα διαθέσιμων προγραμμάτων βοήθειας προκαταβολής:

• Στο Ντένβερ, το πρόγραμμα Metro Mortgage Assistance Plus προσφέρει επιχορήγηση έως και 4 τοις εκατό του δανείου. Το εισόδημα των δανειοληπτών δεν πρέπει να υπερβαίνει τα όρια και μπορεί να απαιτείται προκαταβολή 0,5 τοις εκατό.
• Στο Σαν Ντιέγκο, οι αγοραστές για πρώτη φορά που δεν ξεπερνούν το 80 τοις εκατό του μέσου εισοδήματος της περιοχής μπορούν να υποβάλουν αίτηση για ένα επιχορήγηση έως και $ 10.000 Ε Οι συναλλαγές υπόκεινται σε άλλους περιορισμούς, συμπεριλαμβανομένου του τύπου ακινήτου και της τιμής αγοράς.
• Στο Μίσιγκαν, οι αγοραστές πρώτης κατοικίας σε όλη την πολιτεία και οι επαναλαμβανόμενοι αγοραστές κατοικιών σε συγκεκριμένες περιοχές που έχουν πιστωτικό αποτέλεσμα τουλάχιστον 640 μπορούν να υποβάλουν αίτηση για δάνειο από μηδενικό ποσοστό προκαταβολής έως και 7.500 $. Όταν το σπίτι πωλείται ή αναχρηματοδοτείται, το δάνειο πρέπει να εξοφληθεί πλήρως. Ο οφειλέτης πρέπει να πραγματοποιήσει προκαταβολή 1 %.
• Στο Κλίβελαντ, οι ειδικευμένοι αγοραστές μπορούν να λάβουν ένα αναβαλλόμενο δάνειο έως 17 % του συνολικού κόστους της συναλλαγής (τιμή αγοράς συν 5 τοις εκατό των εξόδων κλεισίματος). Ο δανειολήπτης πρέπει να συνεισφέρει τουλάχιστον το 3 τοις εκατό του συνολικού κόστους της συναλλαγής. Πενήντα τοις εκατό του αναβαλλόμενου δανείου θα συγχωρεθεί μετά από 10 χρόνια κατοχής και το υπόλοιπο δεν χρειάζεται να πληρωθεί μέχρι την πώληση ή τη μεταβίβαση. Για ορισμένα ακίνητα, το δάνειο γίνεται επιχορήγηση μετά από πέντε χρόνια κατοχής.
• Στην Καλιφόρνια, το αρχικό πρόγραμμα βοήθειας πληρωμής για GSFA Platinum προσφέρει στους δανειολήπτες χαμηλού και μέτριου εισοδήματος ένα μη επιστρέψιμο δώρο έως και 5 τοις εκατό της αξίας της κατοικίας για την αγορά ή αναχρηματοδότηση μιας κύριας κατοικίας. Η ελάχιστη απαιτούμενη βαθμολογία FICO είναι 640 και η μέγιστη αναλογία χρέους προς εισόδημα είναι 50 τοις εκατό. Ορισμένοι δανειολήπτες θα πρέπει να πληρώσουν αυτό το δάνειο κατά 0,5 %, λέει ο Kahn.

Χρειάζεστε μετρητά για να κλείσετε;

Η ανάγκη για κάποια μετρητά για να κλείσει μια υποθήκη δεν είναι ένας μύθος, γενικά. Τα δάνεια που επιτρέπουν σε έναν δανειολήπτη να αγοράσει ένα σπίτι χωρίς ούτε ένα δολάριο από την τσέπη του δεν είναι ο κανόνας. Το κόστος κλεισίματος μπορεί να προσθέσει έως και 3 έως 5 τοις εκατό της τιμής αγοράς και περιλαμβάνει:

• Τέλος προέλευσης
• Τέλος αίτησης
• Τέλος διαμεσολάβησης
• Εκπτωτικά σημεία (ή σημεία υποθήκης)
• Τέλη τρίτων (συμπεριλαμβανομένης της εκτίμησης, της επιθεώρησης, της έκθεσης τίτλου, της ασφάλισης τίτλου, της πιστωτικής έκθεσης, της πιστοποίησης πλημμύρας, της έρευνας και άλλων τελών)
• Προπληρωμένα είδη (συμπεριλαμβανομένης της ασφάλισης ιδιοκτητών σπιτιού, φόροι ιδιοκτησίας, προπληρωμένοι τόκοι)
• Ποσό συνδρομής
• Τέλος προετοιμασίας εγγράφων

Ορισμένοι δανειστές προσφέρουν να πληρώσουν κάποια τέλη, ίσως σε αντάλλαγμα για υψηλότερο επιτόκιο του δανείου. Ορισμένα προγράμματα επιτρέπουν την προσθήκη προμηθειών στο υπόλοιπο του δανείου, ώστε να μην καταβάλλονται στο τέλος (τότε θα πληρώσετε τόκους για τα τέλη καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου).
Μπορείτε να βρείτε δημιουργικούς τρόπους για να μειώσετε το κόστος από την τσέπη σας. Για παράδειγμα, ένα μέλος της οικογένειας μπορεί να σας δώσει χρήματα για την προκαταβολή και μπορεί να ζητήσει από τον πωλητή να προσφέρει παραχωρήσεις (πιστώσεις πωλητή) για το κόστος κλεισίματος.

Πότε είναι μια μηδενική υποθήκη μια καλή ιδέα;

Η υποθήκη μηδενικής προκαταβολής είναι μια εξαιρετική επιλογή για έναν αγοραστή κατοικίας που έχει περιορισμένα μετρητά, αλλά κατά τα άλλα έχει τα κατάλληλα προσόντα για να αγοράσει ένα σπίτι.

Το εισόδημα και η πιστοληπτική ικανότητα είναι πολύ υψηλότεροι δείκτες ετοιμότητας ιδιοκτησίας σπιτιού από την προκαταβολή, λέει ο Paul. Ένα μέλος των ενόπλων δυνάμεων σε ενεργό υπηρεσία έχει ένα πολύ σταθερό εισόδημα, έναν εγγυημένο μισθό χωρίς σχεδόν καμία πιθανότητα απώλειας εργασίας. Τα δάνεια VA ξεπερνούν πολλά άλλα είδη δανείων χαμηλής προκαταβολής.

Εάν δεν σκοπεύετε να πουλήσετε τουλάχιστον τα πρώτα χρόνια, είστε πρόθυμοι και ικανοί να αναλάβετε την ευθύνη για τη συντήρηση του σπιτιού και έχετε σταθερό εισόδημα, μια υποθήκη μηδενικής προκαταβολής θα μπορούσε να οδηγήσει σε ιδιοκτησία κατοικίας χρόνια νωρίτερα. από ό, τι θα μπορούσατε εάν έπρεπε να εξοικονομήσετε χρήματα για την προκαταβολή.

Πότε η υποθήκη μηδενικής προκαταβολής είναι κακή ιδέα;

Μια μηδενική υποθήκη μπορεί να μην είναι μια καλή επιλογή για έναν δανειολήπτη που μπορεί να κάνει μια προκαταβολή και να εξοικονομήσει χρήματα μακροπρόθεσμα ως αποτέλεσμα. Το αρχικό κόστος και το επιτόκιο του δανείου τείνουν να είναι αντιστρόφως ανάλογα με την αρχική πληρωμή. Όσο περισσότερα μπορείτε να αφήσετε σε ένα σπίτι, τόσο καλύτεροι είναι οι όροι και τόσο λιγότερα θα πληρώσετε συνολικά.

Μια υποθήκη μηδενικής προκαταβολής δεν είναι καλή ιδέα σε μια φθίνουσα αγορά. Εάν χάσετε μια προκαταβολή και η αξία του σπιτιού σας μειωθεί, θα είστε κάτω από το νερό (θα χρωστάτε περισσότερα στο σπίτι σας από ό, τι αξίζει στη σημερινή αγορά).

Θα χάσετε επίσης εάν πουλήσετε στο εγγύς μέλλον. Πρέπει να λάβετε υπόψη το σημείο αναφοράς (το σημείο στο οποίο τα ίδια κεφάλαιά σας υπερβαίνουν τόσο το κόστος αγοράς όσο και το κόστος πώλησής σας). Αυτό θα μπορούσε εύκολα να περάσει πέντε χρόνια στο δάνειο. Αν πουλάτε νωρίτερα, θα χάσετε χρήματα.

Τέλος, μια μηδενική υποθήκη δεν είναι μια καλή οικονομική κίνηση για κάποιον που δεν μπορεί να αφήσει τα χρήματα στην άκρη σε τακτική βάση. Θα χρειαστείτε κάποια δημοσιονομική πειθαρχία για να έχετε ένα σπίτι, ή μπορεί να αντιμετωπίσετε μια σοβαρή οικονομική κατάσταση όταν το σπίτι σας χρειάζεται συντήρηση. Δεν θα είστε επιλέξιμοι για δάνειο ιδίων κεφαλαίων μέχρι να έχετε αρκετά ίδια κεφάλαια (χρειάζεστε συχνά 20 τοις εκατό ίδια κεφάλαια μετά το κλείσιμο του δανείου), τα οποία πιθανότατα θα είναι εννέα έως 12 χρόνια, ανάλογα με το επιτόκιο σας.

Πώς μπορείτε να βρείτε τον σωστό προκαταβολικό στεγαστικό δανειστή;

Σχεδόν όλοι οι στεγαστικοί δανειστές προσφέρουν πολλαπλά προϊόντα δανείων για να καλύψουν τις διαφορετικές ανάγκες των δανειοληπτών, συμπεριλαμβανομένων των δανείων χαμηλής προκαταβολής. Οι δανειστές σε όλη τη χώρα προσφέρουν προγράμματα δανείων VA, USDA και FHA, για παράδειγμα.

Όταν είστε έτοιμοι να υποβάλετε αίτηση, ψωνίστε με δανειστές μεγάλους και μικρούς και λάβετε πολλαπλές προσφορές δανείων. Τα επιτόκια και το κόστος διαφέρουν από δανειστή σε δανειστή και ακόμη και μικρές διαφορές μπορούν να προστεθούν σημαντικά κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου.

Ξεκινήστε με μια καλή κατανόηση του προϋπολογισμού σας. Το κόστος ιδιοκτησίας σπιτιού είναι γενικά υψηλότερο από το κόστος ενοικίασης. Θα είστε υπεύθυνοι για νέα έξοδα, όπως φόρους ιδιοκτησίας, ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού και όλη τη συντήρηση του σπιτιού που αγοράζετε.

Ορισμένοι αγοραστές θα πρέπει επίσης να προϋπολογιστούν για τα τέλη της ένωσης ιδιοκτητών σπιτιού. Ακόμα κι αν ένας δανειστής ή μεσίτης σας πει ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μια συγκεκριμένη πληρωμή, θα πρέπει να είναι αυτή που σας βολεύει. Ο πόνος της οικονομικής δυσπραγίας μπορεί να είναι μεγάλος, αλλά κανείς δεν παραπονιέται για το ότι έχει πολλά χρήματα κάθε μήνα.

Περιεχόμενα

• Δάνειο για υποθέσεις βετεράνων (VA)
• Δάνειο από το Υπουργείο Γεωργίας των Ηνωμένων Πολιτειών (USDA)
• Δάνειο από την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Στέγασης (FHA)
• Πώς μπορείτε να λάβετε βοήθεια προκαταβολής;
• Χρειάζεστε μετρητά για να κλείσετε;
• Πότε είναι μια μηδενική υποθήκη μια καλή ιδέα;
• Πότε η υποθήκη μηδενικής προκαταβολής είναι κακή ιδέα;
• Πώς μπορείτε να βρείτε τον σωστό προκαταβολικό στεγαστικό δανειστή;

• Απαιτήσεις για να αγοράσετε ένα σπίτι στη Φλόριντα
• Τι είναι αυτά και πώς μπορούν να αγοραστούν;
• Απαιτήσεις για την αγορά ενός κινητού σπιτιού στις Ηνωμένες Πολιτείες
• Κυβερνητική βοήθεια για την αγορά σπιτιού για πρώτη φορά
• Βοήθεια για πρώτους αγοραστές σπιτιού στη Φλόριντα
• Απαιτήσεις για αγορά σπιτιού στην Καλιφόρνια